互聯網理財金融衍生的四大新生存模式：P2C網貸、P2B網貸、P2N網貸、P2G網貸
網貸前言：隨著互聯網金融的火爆，互聯網理財P2P網貸行業的迅猛發展，并成為大家理財投資時的一個重要選擇。作為舶來品，P2P在國內的發展規模已邁向千億級別，而中國也成為全球最大P2P市場。目前我國P2P網貸平臺數量達1438家。不少衍生模式從早前單純的個人對個人的平臺中繁衍出來，出現了如P2C網貸（個人對企業）、P2B網貸（個人對非金融機構）、P2N網貸（個人對多機構）、 P2G網貸（個人對政府項目）等諸多模式。隨著P2P網貸行業的迅猛發展，網貸模式也從早前單純的個人對個人的平臺中繁衍出來，出現了如P2C網貸（個人對企業）、P2B網貸（個人對非金融機構）、P2N網貸（個人對多機構）、 P2G網貸（個人對政府項目）等諸多模式。
P2P網貸衍生模式一：P2B（個人對非金融機構）
現今，P2B網貸模式應該是眾多網貸平臺最為常用的模式之一，也是最先衍生出的模式之一，同簡單的P2P網貸平臺不同，P2B網貸平臺只針對中小微企業提供投融資服務，借款企業及其法人要提供企業及個人的擔保，并且基本上不提供純粹的信用無抵押借款，再加上類似擔保模式的借款保證金賬戶。據了解，P2B網貸中借款人一般為企業，企業借款僅限用于技術改造、擴大再生產的流動資金，通過第三方資金托管平臺，投資人的資金僅能用企業指定賬戶進行提現，用于企業的生產經營活動。由于有第三方資金托管、相應的擔保公司做擔保以及抵押物，對于投資者而言，P2B的安全性更高。
P2B網貸平臺企業能夠以遠低于民間借貸的利息借到中短期企業發展所需要的資金，P2B網貸平臺則負責審核借款企業融資信息的真實性、抵質押物的有效性、評估借款風險、通過從借款資金中提取還款保證金的方式確保將還款風險降到最低。P2B網貸平臺作為一種純粹的投融資中介只收取一定的服務費，本身既不融資也不放貸。
P2P網貸衍生模式二：P2C網貸（個人對企業）
其實，P2C網貸模式與P2B網貸模式類似，但是多了一項債權轉讓的功能，所以P2C具有雙層涵義，一層為personal（個人） to company（公司），另一層為platform（平臺） to Credit Assignment（債權轉讓）。P2C網貸同樣也是一種線上線下相結合的模式，平臺主要是為一般投資者和中小企業搭建信息平臺，平臺在線下對企業進行360度的盡職調查，包括融資企業的基本信息、經營狀況、管理團隊、信用級別等內容，然后滿足風險控制要求才能放到線上。
據凹凸網貸軟件了解，在債權轉讓層面，平臺負責對債權轉讓企業進行資質審核、實地考察，篩選出具有投資價值的優質債權項目在平臺上向投資者公開并提供在線投資的交易平臺，實時為投資者生成具有法律效力的債權轉讓及服務協議。
P2C網貸模式是2013年才出現的新的互聯網金融模式，最早由愛投資網創立，平臺一出現就獲得了市場和資本的青睞，發展極為迅速，已經成為市場上不可忽視的新興力量。另外還有部分P2P網貸平臺兼做P2C模式，但在推廣和業務流程上沒有嚴格區分，將兩者混在一起，做的不是很專業，業務模式沒有統一。
P2P網貸衍生模式三：P2G（個人對政府項目）
P2G即private to government，意為嫁接民間資本與具有政府信用背景項目的互聯網金融服務平臺。 P2G平臺主要服務于政府直接投資、政府回購、國企保理、國有公司債權回購及其他有政府信用背景的項目。從合規角度來看，普通P2P網貸平臺和P2C網貸平臺為了獲得投資者信任，或多或少地承擔了一定的信用中介職能，存在一定的隱性擔保；而P2G平臺因為政府信用的介入而擺脫了信任困境，不提供任何形式的擔保和隱性擔保，更符合監管部門對網貸平臺的“信息中介”定位。
P2G網貸模式作為一種互聯網金融新模式，為民間資本進入實體經濟提供了新的渠道，也為投資者提供了一個全新的資金避險和保值增值工具，是傳統金融服務體系的有益補充。
P2P網貸衍生模式四：P2N(個人對多機構)
P2N網貸模式是以尋找借款人和擔保公司這兩項專業性較強而又復雜的工作逐漸被獨立出來，交由一些專業的小額貸款公司或擔保公司來完成，即P2N模式。P2N網貸中的“ N ”一般為多家機構，即借款人來源于網貸平臺合作的小貸公司或擔保公司，并由小貸及擔保公司提供擔保，平臺不參與借款人的開發及本金墊付。
P2N網貸模式有兩個特點：一是出借人不再直接對接借款人，其直接對接的對象是貸款機構；二是網貸平臺同時有可能演變為小貸公司的代理人（因小貸公司有監管，通過P2N網貸模式的網貸平臺可以增加其表外收入），成為渠道商。
“P2N網貸模式中，網貸平臺相當于淘寶網，擔保公司等機構類似于淘寶網上的店家。其優勢表現在，對于沒什么業務基礎的平臺，與擔保公司合作能夠快速提升成交量。
理財范則認為，P2N需要打破標準化產品結構，實現風險定價。P2N是一個集成化的模式構成，它囊括P2P、P2B、P2C和P2G等各種產品構成，并實現標準化的能力。這是典型的互聯網思維模式，以搶占流量入口和市場份額為第一要旨。但是對于不同的產品模式也需要有深刻的認識，這樣才能避免被機構綁架損害平臺的品牌形象。
網貸平臺的風險
不管哪家網貸平臺實際上都是中介機構，進入門檻低，審批手續比較簡單，幾萬元就能注冊。因此，網貸平臺正處于魚龍混雜的格局。新平臺不斷涌現，伴隨著業內出現不少問題。凹凸網絡認為網貸平臺主要風險有以下四點：
網貸平臺風險一：資質風險
網貸不同于金融機構，金融機構是“凈資本”管理，無論是銀行還是信托公司都要有自己的注冊資本，其注冊資本少則幾個億，多則十幾個億甚至幾十個億，且注冊資本不是用來經營的，而是一種擔保、是一種“門檻”。但由于網貸公司門檻低，政府尚沒有出臺指導性意見，平臺軟件幾千到幾萬都可以買到，很多在民間借貸欠款很多的人，買了個平臺虛擬借款人、虛擬抵押物品，以高利率吸引投資人投資。高利率一般都是年利息最少為30%，個別平臺達到了50%到70%。網貸平臺風險二：管理風險
網絡借貸，指的是投資個人通過網絡平臺把資金借給資金需求個人，看似簡單，其實是一個比銀行及其它金融機構都要復雜的模式。網貸屬于新興產業，是金融行業的創新模式，其發展歷程不過幾年，市場并沒有達到成熟的地步。很多投資人及借款人都沒有正確對待這種金融產品，只是沖著高收益而去，而資金需求者則奔著套現而去。作為網貸公司本身，由于開設的初衷只是為了牟利，其組織架構中缺乏專業的信貸風險管理人員，不具備貸款風險管理的知識、資質，因此很難把握和處理好平臺運營過程中所出現的問題，產生大量的壞賬，最終只能倒閉。網貸平臺風險三：資金風險
關注一家網貸平臺，投資人的資金流向也是至關重要的。不少網貸平臺不僅沒有采取第三方資金管理平臺，還可以動用投資人的資金，特別是一些網貸平臺出現平臺的老總自己借款從平臺借款幾千萬，用于企業經營，達到自借自用，風險無人控制也無人承擔，其背后隱藏著巨大的資金風險只能落在投資人的頭上，這也是成為不少平臺能出現跑路的原因。而目前最為安全的做法則是將投資人的資金置于第三方支付平臺進行監管，作為平臺要嚴控其動用投資人資金，唯有這樣才能給投資人的資金增加保障。風險四、技術風險。
信息技術的進步，常引發新的、更多形式的安全威脅手段與途徑，隨著網貸行業的蓬勃發展，各平臺多為購買模板，在進行技術改造時不能保證完全成熟和完善，存在安全隱患，而平臺老總不重視技術，寧可花費幾十萬搞營銷也不肯重視技術，從而極大地影響計算機系統運行的穩定性。技術漏洞的存在，導致惡意攻擊風險不斷。如電腦黑客入侵等，攻擊平臺、修改投資人賬戶資金、虛擬充值真提現等問題開始逐步顯現。特別是由于網貸屬于新興業務，相關的法律法規條文非常缺乏，黑客大肆攻擊、要挾平臺事件頻繁出現，嚴重影響了平臺的穩定運行。
網貸平臺的技術風險是凹凸網絡在和網貸開發客戶溝通中最常說的問題，如果在網貸軟件開發中就忽略了網貸軟件平臺風險的話，以后的損失有可能是致命的，比如用戶數據、賬戶資金、交易記錄等等；
石家莊凹凸網絡科技有限公司在進行網貸軟件定制開發時對數據存儲和在線支付中都采用技術加密， 凹凸網絡定制開發的網貸系統軟件中的加密策略包含
網貸軟件加密策略一.管理人員Ukey：管理員登錄時驗證是否插入Ukey，即使賬號被盜也無法登錄后臺修改數據，登陸后臺管理更安全；
網貸軟件加密策略二.SSL證書加密：采用SSL證書加密，強制采用https安全協議傳輸，操作人性化,數據加密傳輸,強化資金安全；
網貸軟件加密策略三. 重要字段加密：對關鍵敏感字段采用md5等加密方式進行存儲，同時分別采用InnoDB和MyIsam雙引擎，提高讀寫效率；
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